Bolånehandlingar: villkoren du bör granska

Kolla om räntan är rörlig (ändras löpande) eller bunden (fast under en period). Rörlig ränta är flexibel men oförutsägbar; bunden ger trygghet men kan bli dyr att bryta i förtid. Jämför alltid den effektiva räntan, som banken enligt konsumentkreditlagen måste ange. Den räknar in avgifter och ger en mer rättvis bild än den nominella räntan.

Den ränta du erbjuds är sällan bankens listränta. Rabatten (din "snittränta" jämfört med listräntan) är ofta förhandlingsbar, och det kan löna sig att jämföra flera banker.

Du har alltid rätt att lösa ditt bolån i förtid. Men har du bunden ränta kan banken ta ut en ränteskillnadsersättning, en kompensation för att den går miste om ränta när du löser lånet innan bindningstiden är slut. Beloppet beräknas enligt regler i konsumentkreditlagen och kan bli betydande om räntorna sjunkit sedan du band.

Innan du binder räntan, tänk igenom sannolikheten att du behöver lösa lånet i förtid, till exempel om du kan komma att sälja bostaden eller flytta lånet.

Nya bolån omfattas normalt av ett amorteringskrav som beror på hur stort lånet är i förhållande till bostadens värde (belåningsgraden). Grovt: lån över 70 procent av värdet ska amorteras med minst 2 procent per år, och lån mellan 50 och 70 procent med minst 1 procent per år.

Är ditt totala bolån dessutom stort i förhållande till din inkomst tillkommer ofta ytterligare amortering. Kolla vilket amorteringskrav som gäller för dig, eftersom det påverkar din månadskostnad lika mycket som räntan.

Utöver räntan tillkommer ofta kostnader: uppläggningsavgift, aviavgifter och kostnad för pantbrev och lagfart vid köp. Enskilt små, men de bör räknas in i den totala kostnaden, och det är därför den effektiva räntan är ett bättre jämförelsemått än den nominella.

Kontrollera också om banken kräver att du samlar andra tjänster hos dem för att få rabatt på räntan, och vad det i så fall kostar dig totalt.

Se vad som händer om en betalning missas. Dröjsmålsränta och påminnelseavgifter tillkommer, och vid upprepade eller allvarliga dröjsmål kan banken säga upp hela lånet till omedelbar betalning. Eftersom bostaden är pant kan det i värsta fall leda till att den tvingas säljas.

Kontrollera villkoren för uppsägning från bankens sida och vilka marginaler du har om ekonomin blir tuff en period.

Kolla vem som är betalningsansvarig. Tar ni lånet tillsammans är ni normalt solidariskt ansvariga. Det betyder att banken kan kräva hela beloppet av var och en, inte bara halva. Går ni skilda vägar kvarstår ansvaret tills lånet skrivits om.

Går någon i borgen för lånet tar den personen på sig ett stort ekonomiskt ansvar om låntagaren inte betalar. Se till att alla inblandade förstår vidden av åtagandet innan ni skriver under.